Návrh opatrení na ochranu klientov bánk
Aktualizované dňa: 10.11.2005 06:00
(Návrh novely zákona o bankách)
Za účelom stransparentnenia cenovej politiky bánk a pobočiek zahraničných bánk (ďalej ako „banka“) pôsobiacich na území Slovenskej republiky a v záujme väčšej ochrany klientov, navrhuje Ministerstvo financií SR novelizáciu zákona o bankách. Predmetnou legislatívnou úpravou sa zavádzajú nové pravidlá pre komerčné banky vo vzťahu k ich klientom, ako aj Ministerstvu financií SR a Národnej banke Slovenska.
Vo vzťahu banka – klient, budú banky povinné pri uzatváraní každej písomnej zmluvy informovať klientov o všetkých nákladoch voči banke, resp. o výnosoch v prospech klienta, ktoré súvisia so zmluvou, čím sa zabezpečí vyšší stupeň rovnoprávnosti klienta pri zmluvnom vzťahu s bankou. V praxi to bude znamenať, že banka bude podľa nových pravidiel povinná klientovi pri uzatváraní každej zmluvy poskytnúť vyčerpávajúce informácie o výške ročnej percentuálnej úrokovej sadzby a o všetkých poplatkoch vyžadovaných od klienta (napr. poplatok za vedenie úverového účtu, účtovné položky účtované klientom). Táto povinnosť sa bude týkať úverových, ako aj vkladových produktov bánk.
Upraví sa aj informačná povinnosť banky voči klientovi pri zmene obchodných podmienok, keďže banky budú povinné informovať aj o zmene poplatkov, a to najmenej 15 dní pred nadobudnutím účinnosti príslušnej zmeny. Informácie budú zverejňované nielen v prevádzkových priestoroch (súčasný stav), ale aj na ich internetových stránkach.
Vo vzťahu banka - Ministerstvo financií SR a Národná banka Slovenska, sa predpokladá posilnenie postavenia klientov prostredníctvom vytvorenia spoločnej databázy vybraných druhov poplatkov bánk účtovaných klientom. V súlade s navrhovanou úpravou budú banky povinné poskytovať Ministerstvu financií SR, ako aj Národnej banke Slovenska, údaje o bankových poplatkoch vyžadovaných od klienta pri vybraných druhoch obchodov, pričom podrobnosti a termíny ich predkladania ustanoví opatrenie Národnej banky Slovenska. Národná banka Slovenska v prehľadnej forme zabezpečí zverejnenie týchto údajov na svojej intranetovej stránke. Vytvorenie spoločnej databázy bankových poplatkov vyžadovaných od klienta pri vybraných druhoch obchodov, ktorá bude dostupná na jednom mieste, zabezpečí pre klienta rýchle a jednoduché porovnanie obchodných podmienok jednotlivých bánk navzájom.
Zavedením nových legislatívnych pravidiel chce Ministerstvo financií SR zlepšiť informovanosť klientov o produktoch bánk, čím bude podporená transparentnosť a jasnosť podmienok pri ich ponúkaní a zmenách, čo v konečnom dôsledku prispeje k väčšej ochrane a právnej istote klientov. Transparentné podmienky by mali zároveň pozitívne ovplyvniť konkurenčné prostredie a vytvoriť tak tlak na možný pokles bankových poplatkov.
Uvedený iniciatíva Ministerstva financií SR je súčasťou novely zákona o bankách č. 483/2001, ktorá bola v rámci medzirezortného pripomienkového konania prerokovaná s Národnou bankou Slovenska a Asociáciou bánk SR a v najbližších dňoch bude predložená do legislatívneho procesu.
Novelizácia niektorých ustanovení § 37 zákona o bankách
V § 37 ods. 1 znie:
„Banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné na svojej internetovej stránke a vo svojich prevádzkových priestoroch zrozumiteľne informovať písomnou formou v slovenskom jazyku o podmienkach pre prijímanie vkladov, poskytovanie úverov a vykonávanie všetkých ďalších obchodov a o ich cenách, vrátane uvedenia príkladov. O každej zmene svojich obchodných podmienok na vykonávanie obchodov a o ich cenách je banka alebo pobočka zahraničnej banky povinná informovať spôsobom uvedeným v predchádzajúcej vete, a to najmenej 15 dní pred nadobudnutím účinnosti príslušnej zmeny, ak osobitný predpis neustanovuje inak alebo ak sa banka alebo pobočka zahraničnej banky nedohodla so svojím klientom inak. Ustanovenie osobitného predpisu33) tým nie je dotknuté. “.
Zdôvodnenie:
Vzhľadom na trend poskytovania bankových služieb prostredníctvom služieb elektronického bankovníctva sa navrhuje upraviť ustanovenie § 37 odseku 1 tak, aby banka a pobočka zahraničnej banky boli povinné okrem zverejňovania informácií v prevádzkových priestoroch zverejňovať ich aj na internetových stránkach. Súčasne sa ustanovuje povinnosť banky a pobočky zahraničnej banky informovať najmenej 15 dní pred nadobudnutím účinnosti príslušnej zmeny aj o zmene cien obchodov.
V § 37 sa za odsek 1 vkladajú nové odseky 2 a 3, ktoré znejú:
„(2) Banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné pri uzatváraní každej písomnej zmluvy o obchode informovať klienta o výške ročnej percentuálnej úrokovej sadzby obchodu pokiaľ je dohodnutá, o cenách vyžadovaných bankou od klienta alebo o odplatách v prospech klienta, ktoré súvisia so zmluvou o tomto obchode; táto povinnosť sa nevzťahuje na platby spojené s neplnením záväzkov zo zmluvy o obchode.
(3) Banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné poskytnúť ministerstvu a Národnej banke Slovenska údaje o cenách vyžadovaných od klienta pri vybraných druhoch obchodov. Národná banka Slovenska tieto údaje zverejňuje na svojej internetovej stránke.“.
Doterajšie odseky 2 až 10 sa označujú ako odseky 4 až 12.
Zdôvodnenie:
Navrhovaná legislatívna úprava v odseku 2 zavádza povinnosť bánk a pobočiek zahraničných bánk informovať klientov pri uzatváraní každej písomnej zmluvy o všetkých nákladoch klienta voči banke resp. o výnosoch v prospech klienta, ktoré súvisia so zmluvou, čím sa zabezpečí vyšší stupeň rovnoprávnosti postavenia zmluvných strán. Navrhovanou legislatívnou úpravou v odseku 3 sa zabezpečí porovnateľnosť platieb vyžadovaných od klienta pri vybraných druhoch obchodov bánk a pobočiek zahraničných bánk.
3. V § 37 odsek 12 znie:
„(12) Opatrením23), ktoré vydá Národná banka Slovenska a ktoré sa vyhlasuje v zbierke zákonov, sa ustanoví
a) rozsah a spôsob informovania klienta podľa odseku 2,
b) druh obchodu a rozsah, spôsob a termín predkladania údajov podľa odseku 3,
c) rozsah a spôsob uverejňovania informácií podľa odsekov 6 a 7, spôsob uverejňovania opravy, ako aj to, čo sa rozumie podstatným odchýlením uverejnených informácií od skutočnosti podľa odseku 8.“.
Zdôvodnenie:
Rozšírením § 37 o nové odseky 2 a 3 sa navrhuje úprava novooznačeného splnomocňovacieho ustanovenia odseku 12 § 37 na vydanie opatrenia Národnej
Peter Papanek
poradca ministra financií